关于印发常州银监分局陈中云局长在
2009年常州辖区银行业监管
工作会议上讲话的通知
政策性银行常州市分行、各国有商业银行常州分行、各股份制商业银行常州分行、经济紧密区支行、江苏银行常州分行、中国邮政储蓄银行常州市分行、各农村中小金融机构：
现将常州银监分局陈中云局长在2009年常州辖区银行业监管工作会议上的讲话印发给你们，请认真贯彻执行。
附件：攻坚克难保增长千方百计防风险 努力实现辖区银行业体系稳定与地方经济较快发展——陈中云局长在2009年常州辖区银行业监管工作会议上的讲话
二○○九年二月十三日
附件
攻坚克难保增长 千方百计防风险
努力实现辖区银行业体系稳定与地方经济较快发展
--在2009年常州辖区银行业监管工作会议上的讲话
陈中云
（2009年2月10日）
同志们，今年春节前，中国银监会和江苏银监局接连召开了多次全国、全省分析形势、研究措施和部署工作的专题会议。1月12－13日和16日，中国银监会分别在北京召开了银监会系统2009年工作会议和2008年四季度全国经济金融形势通报电视电话会议，刘明康主席分别作了重要讲话，1月15－16日和19日，江苏银监局又分别在常州和南京召开了全省监管工作会议及全省银行业金融机构年度监管例会，部署全省银行业监管重点工作。今天，我们召开常州辖区银行业金融机构监管工作会议，主要是学习和贯彻落实银监会系统历次会议精神，总结分析2008年度辖区银行业运行情况，明确2009年辖区银行业改革发展和重点监管工作。下面，我代表常州银监分局主要讲两方面意见。
一、客观分析2008年辖区银行业运行情况
2008年，辖区银行业和我分局以科学发展观为指导，积极应对复杂多变的形势，把防范风险、深化改革、改善服务、加快发展作为全年工作重点，紧盯全年目标，紧扣辖区实际，认真贯彻落实国家宏观调控政策措施。辖区银行业金融机构能够认真执行各项监管政策法规，按照上级行的统一要求和自身的年度工作部署，围绕支持地区经济发展和服务社会公众的中心工作，切实转换经营理念，加大风险防范力度，加强内控机制建设，不断提高金融服务水平，实现了整体实力的持续增长和抗风险能力的不断增强，取得了较好的经营绩效和社会效应。围绕去年工作重点，我分局把提升辖区银行业竞争力、增强监管有效性作为监管工作核心，加大监管窗口指导和风险提示力度，着力分析、解决辖区银行业运行中的突出矛盾和问题，围绕市委、市政府提出“支持企业攻坚克难，服务企业关爱有加”的要求，牵头制定相关措施，在服务经济发展、深化改革创新、维护金融稳定方面发挥积极作用，较好地实现了辖区银行业健康稳定、又好又快的发展目标。
（一）2008年辖区银行业主要运行情况及简要分析
2008年，全市银行业运行情况突出表现为以下几方面：
1、辖区银行业的经营发展体现了“三增一新”。“三增”，即银行业资产负债新增规模同步大幅增长。年末辖区银行业资产总额达3124.99亿元，比年初增加574.78亿元，增长22.54%；负债总额达3055.04亿元，比年初增加570.81亿元，增长22.98%；其中：全市各项存款余额达2844亿元，比年初增加557.31亿元，增长24.37%，比上年多增272.27亿元，增幅超过全省平均水平2.92个百分点；各项贷款余额达1867亿元，比年初增加248.41亿元，增长15.25%，基本达到上年的增量水平，略低于全省17.68%的平均增幅。银行盈利能力全面增强。2008年度，辖区银行业“扣除资产减值损失前的利润总额”为73.82亿元，比上年增加20.77亿元，同比增长39.3％。全年实现拨备前利润55亿元，超上年水平近10亿元。银行机构类别增多。兴业银行、浦发银行来常落户，金坛村镇银行在较短时间内隆重开业，辖区3家股份制商业银行分行在县域相继设立支行，辖区银行类机构由原来的16家增至19家。“一新”，即农村金融改革有新突破，辖区农村中小金融机构资本充足率总体达标，各项监管指标基本达到监管要求，溧阳联社改制为农村合作银行，金坛、溧阳获准成为县级村镇银行试点，辖区组建地（市）级农村商业银行已有实质性的推进。
2、辖区银行业的风险防控实现了“三降一无”。“三降”，即不良贷款余额、比例和单户超比例贷款大幅下降。全辖银行业金融机构总体信贷资产风险继续保持不良率3%以下低位运行，不良贷款余额由年初58.93亿元下降为46.55亿元，减少12.38亿元，不良贷款率由年初3.62%下降为2.48%,减少1.14个百分点，农村中小金融机构单户超比例贷款比年初减少42户，贷款余额下降12.25亿元。“一无”，即全年实现了无案件发生的工作目标。
3、辖区银行业的运行趋势出现了“三大一多”。“三大”，即辖区外汇存贷款余额变化大。2008年，辖区外汇存贷款余额呈现交叉反向运行走势，外汇贷款从年初的5.8亿美元增至6月末的7.1亿美元，而至年末又跌破年初数，余额降为3.68亿美元。外汇存款总额却从年初的5.96亿美元下降至6月末的最低点5.38亿美元，但下半年外汇存款余额逐月递增，年底达到了7.89亿美元。部分银行机构存贷业务出现异常波动大。如中信银行11月末资产与负债同时大幅下降；华夏银行存款余额连续下降，导致11月末存贷比高达91.23%；中行由于贷款余额连续3个月下降，存贷比降至58.64％的最低点。招商银行10月份后人民币对公存款流失严重，下降22607万元。不良贷款反弹压力大。尽管2008年末不良贷款余额减少12.38亿元，不良贷款率下降1.14个百分点，但是剔除农行政策性剥离因素，全市不良贷款余额实际比年初增加6.55亿元。建行、交行、江苏银行以及农合行不良贷款余额都比年初上升，而农行在政策性剥离后不良贷款也异常上升5.79亿元。同时，个别银行机构还存在贷款五级分类不准确，不能真实反映贷款形态的现象。“一多”即理财业务风险有所积累投诉增多。截至2008年末，常州辖区10家商业银行发售尚处存续期内的人民币个人理财产品共计273只，筹集人民币资金31.52亿元；发售外币个人理财产品17只，筹集472.27万美元、239.2万港元、23.1万澳元，涉及客户18890人次。存在浮亏的理财产品共计33只，个别理财产品亏损幅度高达45.13%。辖区先后发生多起客户投诉现象。
4、辖区银行业的经营意识和环境表现为“三进一变”。“三进”，即履行社会责任的意识有了较大的进步。辖区银行业紧紧围绕市委、市政府提出的“服务企业关爱有加，支持企业克难求进”的要求，围绕“送、减、控、创”及时制定了加强金融服务、支持小企业发展的十二条措施并及时加以实施，增强与地方企业共渡难关的社会责任，取得良好的社会效应，得到社会各界的认可。这一点，是在现阶段特殊经济发展周期得出的宝贵经验，显得尤为重要。重视金融服务质量提高的意识有了较大的进步。辖区银行业金融机构根据自身经营规模、业务复杂程度和发展策略，科学统筹大、中、小企业金融服务，适度满足高、中、低端不同层面客户的服务需求，重视了商业利益与社会责任的统一，推进银行服务与社会进步的协调均衡发展。全面普及宣传金融常识的意识有了较大的进步。奥运期间的金融服务，对辖区银行业而言，既是一个难得的全面考验，也是一个重新确立服务质量的标杆。同时也提示我们，既要通过金融创新为社会公众提供高质量的金融服务，更有责任和义务促进银行业对金融消费者进行必要的金融知识普及教育。“一变”，即银行业运行的外部环境出现新变化。突出表现为：各类非法集资有所抬头，个别地方和行业的非法集资问题还造成了一定影响；利用假票据诈骗银行资金的事件时有发生，2008年，辖区多家银行业金融机构先后多次发现犯罪嫌疑人利用“三假”票据方式骗取银行资金的事件，涉及金额高达9480万元；先后发生6起涉及利用银行自助服务机具作案情况；企业法人代表逃逸避债现象较为明显，加大银行信用风险；社会一些中介机构运作失范，评估审计失真，使银行获得的授信企业提供的财务会计报表和资产抵押失实，严重影响银行机构信贷资产安全。
（二）对辖区银行业监管工作的简要回顾
2008年，辖区银行业监管工作主要以强化防范风险，督促改善服务，推进深化改革，促进辖区稳定为全年工作重点。主要开展的监管工作有以下几方面：
1、加强复杂多变经济金融形势下银行业监管，有效防范银行风险
一是加强对执行宏观调控政策的引导和监管提示。面对从紧货币政策下辖区银行业运行面临的新形势、新风险和“保增长、促发展”、“国十条”、“金九条”等一系列政策转向措施，我分局以国家宏观调控政策为导向，紧密结合辖区经济发展实际，加强对银行业金融机构的政策指导和监管提示，引导银行业金融机构坚持有保有压，科学发展，促进辖区银行业稳健运行和地方经济持续稳定增长。二是深入推进案件防控管理。明确案件防控基本思路和重点，推动银行业金融机构建立和完善内部防控体系。强化案件防控监测和风险提示。把案件防控工作开展和内控制度执行情况作为现场检查必查内容，坚持将案件防控与高管人员任职资格审核、年度履职考核、风险评级、信访举报等紧密结合，整体推进，提高案防工作实效。三是强化资产风险管理手段。加强大额客户授信风险预警，重点预防跨行贷款企业可能引发的连锁风险和连环担保风险；针对去年辖区发生的多起涉及银行贷款企业法人代表逃逸避债、涉外企业风险难控制等情况，及时发出风险提示。积极发挥资产风险管理（债权管理）联席会议的风险处置作用，加强风险的分析预警和难点、焦点问题的协调处置。全面推行大额跨行不良贷款牵头银行定期监测报告和主监管员户管制度，促进大额不良贷款处置工作有效开展。
2、引导银行业增强与地方企业共渡难关的社会责任，切实改进和加强银行服务
一是以加强和改进服务为重点，制定有效措施全力支持企业克难求进。明确全年小企业金融服务工作意见，突出十方面的工作重点和措施，紧紧围绕市委、市政府“服务企业关爱有加，支持企业克难求进”要求，围绕“送、减、控、创”及时制定了加强金融服务、支持小企业发展的十二条措施，得到了市委市政府的充分肯定。同时完善对银行业金融机构加强中小企业金融服务的考核激励机制，做好辖区银行业微小企业贷款风险补偿审核工作。二是以维稳求效为目标，有效提升奥运金融服务水平。全面开展了奥运金融服务查访，与各银行业金融机构签订责任状，并指导开展了迎奥运文明规范服务系列活动，建立服务投诉中心，确保了奥运期间金融服务的稳定运行。重点加强了舆情监测和情况反馈，维护良好舆论环境。三是以关注民情民意为着力点，不断改进社会公众金融服务。组织辖区有关银行业机构参与《政风热线》“金融大家谈”系列直播节目，针对听众反映部分银行金融服务存在的10个方面的问题，要求相关银行进行调查核实，及时反馈情况，改进和加强金融服务。
3、积极推进辖区银行业改革进程，提高银行业竞争力
一是重点推进农村中小金融机构深层次改革工作。作为全省金融改革创新试点城市，指导辖区5家农村中小金融机构组建市级农村商业银行的前期筹建准备并取得实质性进展，同时，继续分步推进对现有辖区农村中小金融机构已实施中的改革，溧阳联社成功改制为农村合作银行，其他农村中小金融机构基本实现监管指标达标，为下一步改革奠定良好基础。二是推进邮储银行改革工作。按照省局统一部署，全辖78家邮储银行分支机构如期正式挂牌，并实现平稳过渡。三是推进股份制银行引进和农村新型金融组织形式创新。一方面注重“外引”，兴业银行、浦发银行、金坛村镇银行已获准开业，为辖区金融服务体系注入了新活力；另一方面，注重“内延”，交行、中信、江苏银行3家股份制银行相继在溧阳、金坛设立支行，进一步延展经营区域覆盖面，加强县域金融服务。
4、主动加强对外沟通和监管联动，不断增强监管合力
一是进一步加大处置非法集资工作力度。推动和配合市政府建立并完善处置非法集资联席会议制度和工作机制，加强与会议成员单位协调配合，开展了全市非法集资风险排查、投融资类广告清理等工作，净化了区域金融环境。二是进一步推动银行业协会职能作用的发挥。明确了专人负责协会的工作指导，积极支持银行业协会开展各项特色活动，并在维权、安保、服务等方面加强协调力度，提升了协会工作的成效和影响力。三是进一步密切了与新闻媒体的协作配合。我分局建立了新闻发言人制度和辖区银行业新闻宣传通报会制度，通过加强对银行业改革发展成果、改进和加强金融服务等方面的正面宣传，为银行业发展创造了良好的新闻舆论环境。
（三）辖区银行业需要关注的突出问题
1、中间业务发展不规范，中间业务收入增长缺乏持续性。一是辖区银行业中间业务市场定位出现偏差，从监管倡导的加快发展变成了过度发展中间业务，在上级行指标考核压力下，盲目扩大中间业务规模，出现诸多不审慎行为，突出表现为乱收费、高收费、名义收取贷款承诺费转作中间业务收入；过于追求短期化的中间业务服务收费，不重视市场分析和产品的市场承受度，忽视银行自身的风险审视和信息披露；部分银行机构中间业务发展不正常，收入增长速度不合常理，既没有合理的风险定价，又无法科学测定成本，风险更是难以控制。二是上级行下达的中间业务发展任务不是基于自身的科学发展规律进行科学估测，缺乏必要的市场调研分析，导致基层行为了完成过高的发展任务，在考核上片面以经济利益刺激作为手段，不顾风险，不择手段，甚至在代售保险产品方面存在严重误导消费者的现象。
2、银行不审慎经营行为较为突出，操作性风险管理存在诸多隐患。一是监管部门通过日常监管发现，部分银行机构存在未经监管审批擅自任命高管人员的违规行为，银行票据业务审查不严形成重大风险隐患，个别银行分支机构出现多笔巨额的虚假个人住房按揭贷款，个别银行机构管理不善导致金融许可证遗失，行政许可申报事项常常变更极不严肃规范，部分高风险业务市场准入手续不规范，授信业务审批流程和条件过于宽泛产生较多的不规范操作，这些不审慎经营行为严重偏离了合规范畴。同时，辖区银行从业人员内外勾结违法犯罪被司法机关立案侦查的也不少，严重损害辖区银行业整体利益。二是部分银行业金融机构部门之间的职责分工仍不够明晰，制度建设、流程改造与业务实际需求的匹配度不高，重突击排查，轻机制建设，不少问题往往是屡查屡犯；对严重违规问题简单采取罚款、扣减绩效考核得分等经济处罚，一定程度上姑息、甚至纵容了违规行为，导致基层人员合规观念淡漠，轻易变通、违规。
3、案件防控工作存在诸多不足，案件防控形势不容乐观。辖区部分银行机构案件防控排查力度不够，案件风险还没有充分暴露，陈旧案件可能还没有充分挖掘出来，下一步开展工作的难度和压力仍然较大。有些银行机构基层网点负责人对案件防控工作的重要性认识仍不到位，上级行的工作要求无法在基层机构得到真正落实。有些银行机构对清查发现的问题还没有及时落实整改，也没有按规定及时向监管部门报告，对排查出的风险隐患没有严查深究，内控管理还存在不少薄弱环节。
二、2009年形势、要求和监管工作重点
（一）当前主要形势
2009年是新世纪以来我国经济社会发展最为困难的一年。从国际环境看，全球性金融危机尚未见底，对实体经济的影响正在加深，两者相互交织、互为影响。无论是金融市场还是实体经济都处在去杠杆化的痛苦过程之中，市场正常的信贷活动和风险定价功能还没有恢复。从国内形势看，也很不乐观。我国经济对外依存度已经很高，在这次金融危机中不可能置身事外而独善其身。在世界经济下滑的背景下，当前国内经济下行风险比预想的还要严重，经济减速及其影响可能进一步发展，实现8%的预期增长目标意义重大，但任务异常艰巨。从银行业来看，受市场环境变化的影响，信用风险和市场风险将更为严峻，其中贷款集中度风险、集团客户授信风险、房地产及相关行业风险，以及理财产品和创新工具风险尤为突出。企业订单减少、销售不畅、利润锐减，亏损企业、行业增加较多，银行客户的还款能力和意愿也发生了变化，而一些地区行政干预金融情况出现回潮，这些因素相互交织和叠加，银行业监管和风险管理工作将面临两难甚至多难。
（二）2009年主要监管措施及要求
辖区各银行业金融机构应高度关注国际国内形势的变化，既要贯彻落实好“保增长、扩内需、调结构”的各项措施，又要认真做好在没有规模控制下的银行风险防范工作，认真贯彻执行银监会和江苏银监局年内提出的以下监管措施及要求：
1、保持合理的容忍度，增强监管的科学性和灵活性
一是坚决防止不良贷款大幅度快速反弹。综合考虑各种因素，银监会决定今年不良贷款的监管目标将由“双降”调整为“双控”，即从全国范围来看，要坚决控制商业银行不良贷款余额快速反弹，并将不良贷款比例有效控制在去年底的水平内。继续坚持对农村中小金融机构实行不良贷款“双降”考核。重点督促四个方面，即：准确分类必须到位，拨备和资本必须充足，风险管理必须到位，核呆力度必须到位。
二是切实加大监管政策支持力度。今年1月10日，银监会出台了《关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》。银监会对现行的各项信贷监管规章、政策和指引进行了认真评估和梳理，从十个方面对有关信贷监管规定和要求做出适当调整，鼓励银行业金融机构在切实防范风险的前提下，加大对经济发展的信贷支持力度，促进我国经济稳健发展。
三是科学有效地实施责任追究制度。在不良贷款考核方面，凡严格遵守有关法规和相关程序，“三查”独立，勤勉尽职，只是由于受这次危机冲击而导致市场突变造成贷款质量下降的，可免除有关信贷人员的相关责任。对管理人员，重点追究其在授信和贷款管理中相应的玩忽职守及道德风险责任，可视辖内不良率与不良余额等整体变化情况予以问责，具体问责程序和问责结果由银行业金融机构根据实际情况自行决定和处理。监管部门对银行业金融机构相关问责程序和结果进行监督，对于处理不当的及时予以纠正。涉及违法违规的，银行业金融机构应依法依规追究其责任，需移送司法部门调查的，应及时移送和报告。对案件责任的追究，实行旨在鼓励自查的区别对待政策，对确实是自查发现的案件，在领导责任追究时原则上不上追两级，经确认没有管理责任的，原则上本级也可不予追究。但对他查发现或自动暴露的案件，以及反复发生同质同类的案件，仍严格按照规定上追两级责任。
四是严格坚守风险管理七个方面底线。①严格执行大额风险集中度中单一客户10%和集团客户15%的授信高限，引导企业集团通过发债或采取银团贷款等方式融资；②严禁项目贷款借新还旧；③严禁叙做“打捆”贷款；④严禁开展不良资产证券化和无收益房屋信托；⑤理财产品监管要严格遵守“三要求一加强”，即做到风险可控、成本可算、信息充分披露，加强售前、售中、售后全过程管理，坚决纠正把理财产品等同于存款客户管理的错误做法；⑥对于生产性项目建设，在有关部门正式批准之前，银行不得提供任何形式的贷款支持；⑦认真落实《国务院关于支持房地产市场健康发展的意见》，严格执行对首套自住型普通住房和首套自住改善型普通住房的信贷优惠政策，严禁发放加按揭贷款，不提倡转按揭贷款，切实防范房地产及相关行业风险。
2、坚持“区别对待、有保有压”，提高监管的针对性和有效性
一是要适当限制对一般加工业的贷款，限制对高能耗、高排放和资源消耗型企业贷款。对两头在外、一头在外的代工型企业和外向型企业，应当要求它们及时将成本（利润）中心移至境内，以便把握回笼款项，否则只能严格按在岸资产抵质押价值来衡量授信总额。
二是加强对大型企业并购活动的信贷支持。允许符合条件的商业银行开展并购贷款业务，支持企业兼并重组，促进企业技术进步、产业结构调整和资源优化配置。
三是支持小企业发展。今年，各银行业金融机构小企业贷款增速应不低于全部贷款增速。指导和督促主要银行业金融机构设立小企业信贷专营服务机构，实行对小企业不良贷款、信贷综合成本等单独考核，形成有特色的激励约束机制。
四是加大对涉农信贷的支持。进一步推动农业银行“三农事业部”制改革，在总结经验的基础上明确农村信用社全面深化改革的思路和措施，增强各类机构的农村金融服务能力。加快发展多种类型的新型农村金融组织，允许村镇银行在成立五年内逐步达到存贷比监管要求。根据农户生产经营特点和农业生产实际情况，对因自然灾害等不可抗力因素而不能按期还款的贷款实行展期，并视信用记录合理确定贷款分类。
五是积极支持扩大内需。积极开展有利于促进消费的金融创新，在防范风险前提下扩大银行卡业务，加大对汽车、家电等消费需求的支持，促进城乡消费和消费升级。深化银保合作，促进银行业金融机构开发新的信贷产品，加大消费信贷支持。在坚持审慎条件下积极为商贸流通企业和扩大内需型建设项目提供信贷支持。
3、注重加强沟通协调，全面提升监管信息服务
一是认真组织开展多形式的银行间信息交流与合作。银行业协会要切实发挥职能作用，当前要重点在推动发展银团贷款、防止企业过度举债、避免同业恶性竞争和防范贷款集中风险等方面，加强市场调研、部门协调、行业自律和信息服务。面对重大风险的暴露，主动协调银行业金融机构加强债权保护，共同维护银行业的整体权益和形象。
二是大力督促银行业金融机构加强自身信息系统建设。要完善内部统计信息相关制度方法、管理流程和激励机制，确保数据的真实性、完整性和时效性。要不断提高信息自动化水平，有效满足各方面对银行业务信息、管理信息和监管信息的要求。要把信息科技风险纳入到银行全面风险管理体系之中，建立良好的IT治理结构，着力解决信息化建设中的深层次问题。
三是主动做好舆情监测及应对工作。要加强正面宣传，同时提升舆情应对能力建设，全面掌握舆论动态，重点围绕高风险贷款退出、协解人员上访、理财投诉等热点问题，加强舆情监测和引导，避免形成不利的舆论氛围。
（三）2009年对辖区银行业的监管工作重点
2009年辖区银行业监管工作的总体思路是：坚持以科学发展观为统领，认真贯彻中央经济工作会议精神和党中央国务院部署的一系列拉动经济增长的战略决策，以“保增长、促发展、防风险”为主线，全面落实银监会今年银行业监管的总体要求，既热情服务又冷静思考，在保持辖区银行业稳健运行的前提下，支持全市经济又好又快发展。
1、切实加大金融支持经济发展的工作力度
一是增加有效信贷投放规模。围绕常州市委市政府提出的2009年全市社会经济发展50项重点工程（工作）的推进和实施，辖区有关银行要积极推进上级行与常州市政府签订全面战略合作协议的实施，同时，辖区各银行业金融机构要根据自身的发展需要，制定2009年度及今后一定时期的中长期信贷投放发展规划。积极行动，加强与上级行的沟通汇报，积极争取重点支持和政策倾斜，充分利用市委市政府搭建的融资平台，加强项目对接，加快推进项目的实施，满足项目资金需求。在支持符合国家产业政策的行业加快发展的同时，进一步改善信贷结构，加大对民生工程、“三农”、重大工程建设、节能减排、科技创新、技术改造和兼并重组、区域协调发展的信贷支持，加大对困难企业的帮扶力度。支持房地产市场稳定健康发展，满足房地产企业正常的信贷需求和居民自住型购房贷款需求，加大对保障性住房建设的支持力度。支持积极发展汽车、家电等消费信贷业务，开展有利于促进消费的金融创新，开发出多样化的消费信贷产品。
二是进一步改进对小企业金融服务。2009年，辖区银行业金融机构要继续贯彻落实《江苏银监局关于进一步推进小企业金融服务工作的意见》，深入探索和实践“六项机制”建设的领先经验，重视和加强与担保机构的业务合作，最大限度地满足小企业合理的资金需要，确保今年小企业贷款增速不低于全部贷款增速。辖区银行业金融机构要进一步贯彻实施好《常州银行业支持服务企业发展12条措施》，努力改善金融服务，支持小企业加大结构调整力度，增进银企合作，特别是要加强信息沟通和交流，及时了解企业的生产销售情况，关注小企业在目前特殊时期面临的困难。在当前形势下，辖区银行业金融机构要进一步增强社会责任意识，对小企业贷款利率在风险定价基础上合理浮动，不能附加不合理的贷款条件，不能变相收取不合理的费用，更不能借发放贷款之机搭销保险、基金等产品。
三是加大农村地区金融支持力度。辖区银行业金融机构要健全机制、创新产品，适应农村金融市场竞争的新形势和支农服务新需要，支持现代农业和现代农业流通体系的建设，支持农村优势产业集群发展，扩大农村消费信贷市场；要进一步改进和提升农村金融服务，积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品，支持和配合地方政府在农村资产抵押改革方面进行探索，努力解决农村“贷款难”和“担保难”的问题。辖区农村中小金融机构要充分发挥为农民服务的主力军作用，围绕农业产业链，细分农村市场，加强对支农业务的精细化营销和管理；农业银行要坚持为农服务方向，稳定和发展农村服务网络；政策性银行和新成立的村镇银行要拓展支农领域；邮政储蓄银行要扩大涉农业务范围。
四是加强对县域的金融服务。县域金融是全市金融的重要支撑和强有力的增长点，我分局历来重视县域金融服务和金融机构的稳健发展。2009年，辖区各银行业金融机构要科学调整市场定位，善于发现县域经济中的新增长点，进一步改进信贷管理体制，改善授信评级制度，适当下放贷款权限，支持县域经济发展。我分局支持股份制商业银行在县域设立分支机构，支持有关银行科学规划分支机构设置，积极争取新型农村金融机构在县域或乡镇的试点。同时，切实加强对县域金融机构风险和合规性监管，促进其安全稳健发展。
2、切实提高银行业风险防范及处置能力
一是坚决防止不良贷款大幅快速反弹。2009年，银监会提出将不良贷款的监管目标由“双降”调整为“双控”，对不良贷款考核给予一定的风险容忍度。为此，我分局在总体调整不良贷款监管目标的基础上，结合辖区银行业实际，实行有差别的分类监管目标，对不良贷款率3%以下的银行业金融机构实行“双控”的监管目标；对不良率在3%以上、5％以下的银行业金融机构实行控制余额、降低不良率的“一控一降”监管目标；对不良率5％以上的银行业金融机构仍然实行“双降”的监管目标。辖区各银行业金融机构要对当前经济金融形势进行深入分析和客观判断，做到“救急”、“救穷”、“不救乱”，进一步提高风险管理意识，完善风险管理技术手段，做好信贷管理基础工作，跟踪分析贷款质量迁徙情况，切实防范信贷资产质量出现大幅度快速恶化趋势。要审时度势，持续开展信用风险排查，摸清风险底数，特别是要关注“两头在外”企业的情况变化。要加大贷后检查力度，有效监控信贷资金流向和企业经营情况，及时发现风险隐患并加以化解。2009年度我分局对辖区银行业金融机构的不良贷款“降控”工作的要求是准确分类必须到位、拨备提取必须到位、风险管理必须到位、呆账核销力度必须到位。同时将强化对银行资产质量情况的分类跟踪监督机制，做好四个重点盯防工作：即重点盯防不良率相对较高的机构，重点盯住贷款分类的准确性，重点盯防关注类贷款向后三类贷款的迁徙状况，重点盯防关联企业互保和集团客户风险。我分局将有区别、有重点地掌握各银行机构贷款质量变化情况，有针对性地加强对重点机构和重点行业的资产质量的现场检查。
二是坚决防范金融案件发生。2009年要继续力争实现辖区银行业“零案件”、严重违规事件持续下降的防控目标。要督促银行业金融机构在全面总结案件防控经验和教训的基础上，针对案件防控工作面临的外部欺诈、骗贷等案件增加，银行员工个人违规放贷、假按揭、挪用客户存款等风险加大，非法集资现象有所抬头等新形势、新特点，加强对重点机构、重点环节和重点人员的管理，巩固案件防控成果。要从压力传导、整改评价、责任追究三个方面入手，加大案件防控长效机制建设力度，切实把案件防控工作纳入日常经营管理范畴。重点要督促各农村中小金融机构认真学习和贯彻落实《江苏银监局关于江苏省农村合作金融机构案件防控长效机制建设的指导意见》，按照《意见》确定的工作目标、基本思路和职责分工，进一步完善管理组织架构和公司治理，逐步完善案件防控机制。同时按照银监会要求，从今年开始，要督促农村中小金融机构重点开展好为期三年的案件防控治理活动，进一步巩固近三年案件专项治理成果。
三是严格禁止高息揽存和利用不正当手段吸收存款。近年来，随着辖区银行业金融机构快速发展，营销队伍急剧扩大，市场营销手段不断翻新，市场竞争进一步加剧，高息揽存现象有所抬头，一些机构或明或暗地变相提高存款利率。2009年，辖区各银行业金融机构必须严格执行法定存款利率，严禁以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费或赠送购物券（卡）、实物等各类名目或方式变相提高存款利率。各银行业金融机构要将合规管理延伸到每一个营业网点、管理部门和业务环节，要及时将辖区存款业务中的不正当竞争行为向监管部门反映。我分局将依据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规严肃查处使用不正当手段吸收存款的行为，确保辖区银行业市场竞争秩序的规范有序。
四是切实提高大额授信风险防控能力。2009年，辖区银行业金融机构要严密监测大额授信客户、集团客户经营动态变化，重点防范非财务因素引起银行贷款形成的风险和关联交易，有针对性地对关联关系复杂的集团客户、前两年扩张较快的企业、外向型企业、外商投资企业等客户进行跟踪监测，加强银行同业之间的合作，全面掌握大额客户的整体授信情况，加强与工商、税务等部门的联系，加强银行间授信客户信息的查询，全面了解企业的真实情况，防止过度授信、连环担保或多头互保；要加强对授信风险客户的联合处置，防止和减少银行信贷资金损失。2009年，辖区银行业金融机构要加快推进银团贷款业务发展，根据江苏银监局将出台的关于推进银团贷款服务发展的管理办法，加大银团贷款组建力度，加强银团贷款业务管理，辖区大型银行要在银团贷款的发起和组建方面积极发挥牵头作用，常州市银行业协会也要在这方面发挥更加积极的作用。
五是切实加强重点业务领域的风险管理。2009年，辖区银行业金融机构要在经济下行的背景下，进一步提高风险管理意识，完善风险管理技术手段，做好信贷管理基础工作，跟踪分析贷款质量迁徙情况。辖区各银行业金融机构要持续开展信贷、非信贷及表外业务的信用风险排查，对重点风险企业加大贷后检查力度，有效监控企业动向和风险状况。要加强房地产贷款和高校贷款的管理，强化对贷款项目效益的论证和贷款规模的控制，有效实现对贷款资金使用情况的贷后跟踪监督，密切监测和积极应对信贷运行中的新情况和新问题，建立与风险承受能力和控制能力相适应的授信管理机制。要以更加审慎的原则加强对异地贷款的投放和管理，既要加强本地银行授信企业在异地使用贷款风险问题的监测，防止银行难以及时掌握客户的重大变化引发的风险，也要关注异地银行在常州地区授信管理问题，防止这类银行资金突然紧缩导致企业资金链断裂引发的连锁性授信风险。
六是切实重视防范信息科技风险。2009年，辖区各银行业金融机构要加快信息系统建设，切实提高信息系统运行保障能力，严格落实信息系统安全等级保护制度，重点保障核心业务系统的安全稳定运行，清除单点故障隐患。要进一步提升应对突发事件的能力，建立健全应急机制，制定和完善应急预案并将预案演练制度化、规范化，及时处置突发事件。要慎重对待信息科技服务外包，避免因外包服务商应急响应能力不足而影响信息系统的及时恢复，在开展应急演练时要将外包服务商一并纳入，外包业务要掌控核心技术。辖区农村中小金融机构还应大力加强灾难备份系统建设。
七是切实关注农村中小金融机构流动性风险。辖区农村中小金融机构在整合期间，要按照监管部门和省联社的要求，合理安排资产负债期限结构，认真监测各项流动性指标，做好压力测试和制定应急预案，防范个体风险，防止局部和系统风险。根据江苏银监局规定，对于资本充足率稳定在10%以上、拨备覆盖率达到100%以上、不良贷款率维持在5%以下且各项指标都达到监管标准的，经农村中小金融机构申请，报经属地银监局同意后报银监会备案，方可适度放宽存贷比。对于达不到上述标准的，不允许突破存贷比监管要求。
3、切实提高银行机构的经营管理水平
一是强化银行业自身内部管理。2009年，辖区各银行业金融机构要积极面对当前复杂多变的宏观经济形势，保持清醒的发展头脑，科学制定2009年度考核指标，在业务发展和业绩考核上保持稳健作风，避免盲目求大求快造成风险的迅速放大。要按照上级行要求，加快推进机构扁平化管理，严格规范营业网点升格管理，确保从业人员数量、高管人员配置、服务功能扩展等基本条件落实到位。邮政储蓄银行要进一步理顺与邮政的关系，争取以较快的时间实现银行网点与邮政网点的分离，加快建设风险管理和内部控制体系，筑牢发展基础。辖区新设立的两家经济紧密区支行以及村镇银行要高效务实运作，自觉遵守和维护常州地区长期良好的金融秩序和规范有序的竞争合作氛围，确保从一开始就走上平稳、健康的发展轨道。同时，我分局还将会同省局相关监管处室，加强对异地银行在常州地区营销活动的监管，保持与其上级行的密切联系，及时做好重大事项通报，约束在常营销人员切实增强合规意识，严格遵循市场准入、外部营销等有关规定。辖区农村中小金融机构在探索整合重组改革期间，要合理制定2009年年度各项目标，确保经营稳定、股东稳定、队伍稳定。
二是继续推进改革。2009年，辖区各银行业金融机构要加快推进业务流程改造，改进信息系统，强化决策过程的控制与管理，完善决策机制，提高决策效率。要提升金融创新层次，善于从外部环境变化中寻找新的发展机遇，根据客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，通过上级行积极引入适合辖区消费者需求的金融产品和创新服务，满足不同地区、不同行业、各个层次客户的金融服务需要，增强单个银行业金融机构的核心竞争力。同时，要加强银行间同业合作，创新大额授信组织方式，创新风险防范合作机制，创新银行债权共同维护机制，增强辖区银行业的整体竞争能力。
三是规范理财业务。2009年，辖区各商业银行要根据本次会议我分局关于理财业务情况通报要求，高度重视理财业务存在的社会问题和潜在的系统性风险，严格遵守“三要求一加强”，即做到风险可控、成本可算、信息充分披露，加强售前、售中、售后全过程管理，切实加强理财业务市场定位，避免盲目追求中间业务收益。要严格执行理财业务监管要求，有效执行市场准入管理和报备规定，配合监管部门实现理财业务常态化监管。要加强日常的风险排查，妥善处理理财业务客户投诉，多方做好舆情监测工作。
四是妥善处理客户投诉。2009年，辖区银行业金融机构要通过自身努力、同业自律、监管督促，进一步提升金融服务质量和客户投诉处理质量。对于在经营管理过程中出现的不当行为，各银行业金融机构应本着对客户负责的原则逐一解决问题，绝不能把事情拖到媒体曝光或引发集中投诉上访，更不能将矛盾推给监管部门。对于因银行的不作为或作为不当造成事态扩大，特别是导致群体性事件或引发重大负面新闻报道，从而影响“维稳”大局的，我分局将依照法律规定进行严肃处理。
4、完善舆情监测和新闻宣传。在当前复杂的国内外形势下，有关银行业的舆情和信息极为敏感，近期，辖区个别银行机构房贷利率优惠政策调整收费和强制推销办理“电力卡”的行为，就引起了社会的强烈反响和客户的不满。2009年，辖区银行业金融机构要重视舆情监测和应对工作，要勇于和善于同新闻媒体打交道，提升舆情应对能力建设，全面掌握舆论动态，关注热点问题，加强舆情的监测和引导，避免形成不利的舆论氛围。要进一步畅通信息渠道，完善信息发布和新闻宣传工作机制，进一步加强与新闻媒体的协作和沟通，强化职业精神和专业化，强化纠错机制和问责制，增强舆情的主动权。要进一步加强信息公开工作，完善“三位一体”的工作机制，及时澄清不实报道和言论，依法查处恶意攻击行为，维护良好的社会舆论氛围。
同志们，今年是新中国成立60周年，做好今年辖区银行业改革发展和稳定工作任务艰巨，意义重大。我们一定要以科学发展观为指导，解放思想，开拓创新，抓实工作，以优异的成绩迎接国庆60周年。
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