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切实加强宏观形势分析 有效管控重点领域风险

全面构建可持续发展的银行稳健安全体系

--陈中云局长在常州辖区银行业2010年年中监管会议上的讲话

（2010年8月5日）

同志们，今年7月20日，银监会利用半天时间召开了2010年第三次经济金融形势通报会和银监会系统2010年年中工作会议，7月21日至23日，江苏银监局又利用两天时间在扬州召开了全省2010年年中工作会议暨党委中心组学习会，通过会议传达贯彻党中央、国务院的最新要求，分析国内外和全省宏观经济金融运行态势，通报江苏辖内政府融资平台贷款“解包还原”工作情况，研判新形势下银行业面临的问题与挑战，部署下阶段银行业的工作重点和要求。今天，我们召开常州辖区银行业2010年年中监管会议，主要是分析通报辖区银行业上半年运行情况和问题，进一步明确下半年的银行监管工作意见。

一、2010年上半年辖区银行业运行情况分析

今年上半年，银行业处于一个非常的时期，直接面对的是调控政策多、监管措施严、执行力度大、影响波及广的外部经营环境。而辖区银行业金融机构能够沉着冷静，积极应对，认真贯彻信贷均衡投放的要求，全面执行“三个办法一个指引”，有效开展政府融资平台“解包还原”，不断加快结构调整，有力助推了地方有效投入加快提升和经济的复苏巩固。总体看，辖区银行业上半年运行具有以下八个方面的明显特性：

（一）各项存款同比增速趋缓，存款结构整体保持稳定，但银行间市场竞争异常激烈。截至2010年6月末，常州辖区银行业各项存款达4358.6亿元，比年初增加527.6亿元，增长13.8%。各项存款结构基本平稳，单位存款占比为42.2%，比年初增加0.2个百分点，储蓄存款占比为45.7%，比年初下降0.6个百分点，保证金存款占比11.9%，比年初增加0.4个百分点。受派生存款下降、贴现利率升高、新银行增多等因素影响，上半年各银行在存款市场竞争异常激烈，存款环比波幅明显加大，6月份单月各项存款环比增长4.7%，占上半年的1/3。

（二）各项贷款序时进度相对均衡，贷款结构持续优化，表外授信增长明显快于表内。6月末，辖区银行业各项贷款达2881.9亿元，比年初增加312.9亿元，增长12.2%。各项贷款一季度增加179.5亿元，二季度增加133.4亿元，一、二季度增量之比为4：3，而上年同期比为3：1。短期、中长期贷款在贷款中占比相对均衡且保持平稳，6月末分别为50.9%、49.1%。表外业务快速增长，6月末，未到期银行承兑汇票余额达707.7亿元，比年初增长20.2%；跟单信用证达53.6亿元，比年初增长63.1%；贷款承诺余额达175.1亿元，比年初增长15.6%；金融衍生品余额达32.7亿元，比年初增长273.2%。

（三）信贷投向走势渐趋明朗，发力助推经济转型，房地产开发贷款和住房按揭贷款有所分化。上半年，辖区银行业信贷投向总体呈现“四个占比提高”的特点，即：农业及涉农企业、现代服务业、中小企业和个人经营创业的新增贷款占比得到明显提高。涉农大客户明显增加，增幅达31.2%，占比提高17.3个百分点；批发和零售等服务业贷款比年初增长20.9%，文化、体育和娱乐业贷款比年初增长133.2%；小企业贷款余额达到815.6亿元，比年初增加135.8亿元，增长20.0%，高于各项贷款增幅7.8个百分点；个人经营性贷款达101.5亿元，比年初增加22.7亿元，增长28.9%；房地产业贷款增长10.1%，低于各项贷款增速2.1个百分点；个人住房按揭贷款增长22.6%，贷款需求依然较为活跃。

（四）银行机构利润实现较高增长，净息差持续收缩，各项风险指标更为稳健。上半年,常州辖区银行业实现利润39.8亿元，同比增加13.4亿元，增长50.6%。银行存贷款净息差为3.7%，同比下降0.2个百分点。6月末拨备覆盖率为211.5%，比年初提高60.1个百分点；贷款损失准备充足率为245.6%，比年初提高3.1个百分点，同比提高57.6个百分点；不良贷款比年初减少7.95亿元，下降24.06%，不良贷款率下降至0.87%，比年初减少0.42个百分点，资产质量水平整体较高。

（五）着力从培训提高、社会宣传、完善机制等方面入手，以多种方式和手段推动信贷新规的落实。辖区银行机构组织进行了对贷款新规的学习及业务培训，促使银行员工了解政策，熟悉新规，有效推进了贷款业务新要求的顺利执行。银行客户经理加强了与客户沟通，及时将银监部门及上级行的规定和要求通报给客户，确保信贷新规得到客户的理解支持。银行机构还改进和完善了内部审批机制和流程，加强了对证明资金用途相关材料的收集，确保贷后管理资料档案完整，有据可查。对已签订合同、准备实施受托支付的贷款额度，合理安排信贷计划，确保根据客户支付需要发放贷款，防范法律风险。

（六）推进小企业金融服务 “一十百千”工程，建立高效的投融资服务网络平台，深化中小企业金融服务。上半年，辖区各银行机构积极参与了与市工商局等联合开展“伴您成长、助您壮大”中小企业融资服务活动，印发了2万多册介绍各银行融资产品手册；辖区14家银行参加“常州市2010年民营中小企业大型招聘洽谈会暨创业与融资咨询会”，现场为400多家企业提供了融资咨询服务，并与83家企业现场达成1.95亿元融资意向；辖区15家银行参加了与市委组织部、经信委、外专局联合召开的常州市海归创业企业融资担保服务对接洽谈会，现场与近百家领军型海归人才创业企业进行双向推介，并现场签约5000万元信贷协议；目前，辖区有10家银行机构设立了小企业金融服务专营机构，专门信贷管理人数超过100人，专门客户经理超过1000人，与市经信委、市金融办共建的“183企业服务网”投融资平台正在推进。

（七）高度重视银行债权维护，从严把控各类风险尺度，主动开展案件防控工作。前6个月，辖区银行机构大额不良贷款持续下降，原华源蕾迪斯不良贷款清收等取得新进展，累计现金清收不良贷款6.8亿元，核销1.8亿元，非重组上调1.3亿元，拨备覆盖率、贷款损失准备充足率等进一步提高。辖区银行机构针对上半年开展的政府融资平台贷款“解包还原”结果，积极采取措施，有关银行对存在一定风险的6.5亿元问题贷款提前予以收回；针对房地产市场形势波动，加强行业信贷风险监测，有关银行还开展了房地产贷款风险压力测试。同时，辖区银行机构自觉开展案件防控和查处工作，重视员工教育监督，强化案防基础工作，深入基层落实案防工作责任制；以重点业务检查为抓手，不定期进行案件风险排查。

（八）加快新建机构机制建设，支持县域网点优化布局，以“庆世博、迎省运”为契机提升金融服务。在监管部门的推动下，江南农村商业银行开业后治理架构初步建立，各项业务保持了正常的发展，资产质量和经营效益有所提升。光大银行常州支行自2009年底经银监会批准筹建后，于今年5月份顺利通过开业验收，正式挂牌营业。中信、华夏银行分行在金坛、溧阳县域设立支行，浦发、兴业、民生等3家新设股份制商业银行也在辖区内规划拟设县域新支行，辖区股份制银行县域网点建设加快。辖区银行业金融机构全面开展“迎世博、迎省运”优质金融服务系列活动，4月份开展的金融知识进社区服务点活动和5月份在莱蒙都会广场开展的“庆世博、迎省运”金融服务宣传活动均取得积极效果，得到市民、社区居民的广泛好评。

二、银行业运行中存在的主要问题

（一）银行机构违规争存揽储现象有所抬头。部分银行通过对一些有“特殊资源”的人士许以高职及高薪，挖人加盟银行，从而吸引其身后的存款大户，导致银行间出现存款搬家。部分银行通过送礼物、返现金、送购物卡等手段，对在银行开户或者存款达到一定数量的客户送礼品，还对存款达到一定数量的客户返现，返现比例从2‰到6‰不等，返现金额直接打到银行卡上。少数银行以月息2‰至2.7‰购买6月30日一天存款，超过正常利息部分即返现金。

（二）银行机构信贷投放和贷款投向面临两难。由于地方政府融资平台、房地产开发贷款、个人住房按揭贷款三大业务全线收缩，银行从过去一些主力投放领域撤退后，随着三大信贷业务全线调控以及金融监管加强，银行机构从原来抢夺大项目信贷资源转而纷纷扎堆拓展中小企业贷款，但受持续性的宏观调控和经济发展不确定因素影响，中小企业基本面情况未根本好转，新建项目少，企业投资需求弱，生产潜能闲置大，缺乏可供银行选择的优质项目，信贷投放难度较大。

（三）政府融资平台贷款“解包还原”成效不理想。“解包还原”工作由于部分政府融资平台企业存在认识偏差，对地方性政府债务清理、融资平台公司规范管理等工作认识、理解、重视、支持、配合不够，在一定程度上影响了政府融资平台贷款“解包还原”工作的有效开展。同时，部分银行机构自身对风险评估和分类存在认识偏差，思想上有顾虑，分类结果明显高估，在一定程度上存在漠视或掩饰风险的问题，尤其是对单一项目超额重复融资以及短贷长用等问题未能充分有效揭示。银行机构分类的标准和结果多以上级行认定为主，小银行的分类结果多参照大中型银行为主。银行机构的贷款分类虽然做到了逐户、逐项目、逐笔认定，但认定依据并不完全是监管部门界定的分类标准，且认定的后两类贷款占比较小。

（四）“三个办法一个指引”的贯彻执行还有待于加强。部分银行在实施信贷新规过程中一定程度存在畏难情绪，等待观望，贯彻执行慢，推进措施少，“齐步走”的步调不一致，影响了政策执行成效。还有部分银行机构打政策“擦边球”，规避信贷新规的有效执行。此外，一些银行机构采取“先上车后补票”的做法，也就是按照传统授信管理要求先行办理放款手续，在后续管理中要求企业补充提供相关必要的划款资料应付检查。

（五）监管部门现场检查查实的合规性问题仍然较多。部分银行对固定资产贷款管理暂行办法执行不到位，未严格遵循“实贷实付”原则，未按工程进度发放贷款，以化整为零方式规避受托支付要求；违规审批和发放项目贷款，对政府融资平台同一项目重复发放贷款，贷后管理要求未能有效落实；银行机构间贷款五级分类标准不一，贷款分类结果存在偏离，资产质量有待于提高；票据业务资料审查不细致，违规办理票据业务入账，将公司存款划入个人账户管理，规范性管理还有待于提高。此外，银行机构还存在非现场监管信息系统数据报送错误、网络舆情监测及客户投诉事件不断、银行高管人员涉嫌商业贿赂以及未严格执行同业公约、营业网点节假日对外营业等问题。

（六）银行基层机构案件防控工作疏于管控。今年一季度，江南农村商业银行前黄支行发生坊前分理处柜员沈小明在办理业务过程中挪用储户资金案件，突出暴露出基层案防的基础薄弱，对重要岗位人员的配备没有把好用人关，对于私自截留客户存折等案件苗头未加重视，流程控制存在较大的综合业务系统事后监督功能缺失，案防意识和防范能力欠缺。二季度，农行武进支行发生员工私分代理保险业务中介费事件，间接反映了辖区银行机构在日常管理工作中，还需进一步加强从业人员的法制教育管理，还需将案件防控工作与治理商业贿赂紧密挂钩，要重点排查代理保险业务手续费收入、私设“小金库”、信贷员与企业非公务往来过于频繁等问题。

（七）行政许可事项申报质量还需进一步规范和提升。辖区部分银行机构管理水平的提高与机构及业务发展的速度不匹配，资产负债业务扩张速度较快，而后台风险管理人员、合规管理人员配备不足、人员兼岗情况较多；个别银行业金融机构与监管部门缺乏沟通，行政许可事项申报材料质量不高，存在申请文件文体适用不正确、申报材料漏缺等情况，退文重报或补报的情况时有发生，影响申报效率；新设离行式自助银行后续管理工作未及时跟进，未按照监管要求在自助银行开业后，及时向监管部门报告该自助银行运营、内控管理和设施等情况；个人理财产品报备不及时。没有按照监管要求及时报告发售的理财产品，或报备不完整。

三、2010年下半年监管工作意见

银监会刘明康主席在2010年年中工作会议指出，全面正确评估下半年和未来18个月的形势十分重要，要在总体趋势朝着宏观调控预期方向发展的好势头下，充分把握难点，突出重点，牢牢守住风险底线，切实解决好银行运行中存在的问题。为此，辖区各银行业金融机构要着力做好以下八个方面的工作：

（一）进一步做好政府融资平台贷款管理的后续工作。辖区银行机构一要继续做好细化分类，进行全面补课与“回头看”。二要认真做好分类处置，抓紧落实有效整改措施。三要进一步规范融资平台贷款管理，按照贷款新规发放贷款。四要构建常态化的融资平台贷款风险监测机制，自主开展平台贷款压力测试。

（二）进一步提高贷款分类的质量和纠偏力度。辖区银行机构一要完善和提高贷款分类的制度、技术和质量。要解决制度系统中存在的制度不完善、不规范、不健全的问题，改进考核激励中故意掩饰贷款的真实风险状况的做法，整改信贷管理中因缺乏对贷款企业财务和非财务因素收集分析直接导致分类发生偏离的根源，充实信贷分类中具备较高的经济金融理论知识和丰富工作实践经验的管理人员。二要做到思想认识到位。要在经营中正视风险、面对风险、化解风险，而不是逃避风险、掩饰风险、拖延风险，真正把风险化解在苗头阶段，切实提高风险管理的能力和水平。三要整改问责到位。对检查中发现的分类不准确的贷款，要严格按照监管要求，及时调整分类，并根据调整后的分类计提拨备，确保分类准确、拨备充足。同时严肃追究有关人员的责任，确保问题整改到位、责任追究到位。四要机制建设到位。要通过再造信贷管理流程、做实信贷退出机制、修订贷款分类制度和系统、完善考核激励体系等方式，切实建立起确保贷款分类准确性的各项长效机制。

（三）做好房贷风险防范和预警工作。辖区银行机构一要严格执行房地产贷款政策。要按照三部委共同出台的关于商业银行个人住房贷款中二套房的认定标准，继续严格执行差别化的个人房贷政策，确保个人房贷政策得到完整、有效的执行。二要严控土地储备贷款风险。要结合对地方政府融资平台贷款的清理，及时调整土地平台公司授信额度，把握好土地抵押率，加强贷款去向管理，确保贷款不被挪用。三要进一步加强房地产开发贷款风险管理。要加强与常州市工商联房地产商会的沟通，定期掌握房地产开发企业名单，对开发商实施名单式管理；结合实际控制房地产开发商贷款成数，定期测算项目开发进度和用款需求，按照“受托支付”、“实贷实付”原则，控制放款节奏，监控出售款回流。四要持续深入开展房地产贷款压力测试。要根据市场发展和信贷风险变化趋势，重新定义重度压力情景的房价下跌幅度，分地区、分贷款类别开展压力测试，并相应制定应对预案。

（四）审慎有序做好贷款投放和调整优化信贷结构工作。辖区银行机构一要审慎有序做好信贷投放各项工作。要严格按核定的贷款总量审慎投放贷款，重视贷款结构调整，保持信贷合理、有序、均衡增长。要进一步确立“融入大局、融通服务、融合共赢”的“三融”理念，紧密结合常州经济发展规划目标，围绕常州市2010年经济、民生、环境60项重点工程（工作）安排意见，充分认识本地区在产业转型时期的经济特点，坚持“有保有控”，在促进经济结构调整中着力优化信贷结构。密切关注下半年可能出现信贷有效需求减弱、银行不正当竞争加剧等问题，尽可能减小政策因素对银行业金融机构的冲击，避免贷款投放大起大落，影响实体经济平稳发展。辖区国有大型银行尤其要保持信贷投放平稳，中小法人金融机构更要落实好年初计划，坚决制止超比例放贷问题。二要确保信贷投放两个“不低于”。做到小企业、涉农贷款“两个不低于”，这既是监管目标，也是下半年继续执行适度宽松货币政策的要求，必须坚决执行。要进一步深化小企业金融服务体系建设，确保年内小企业金融服务专营机构“十百千”目标实现；加大对“三农”金融支持力度，辖区江南农村商业银行等农村中小机构要积极推广阳光信贷管理模式，保证涉农及中小企业的有效需求得到优先满足，保持与农业生产和农产品销售周期相匹配，确保涉农贷款不低于上年增幅。三要高度重视产业结构调整导致的行业信贷风险。要严控“高耗能、高排放”、过剩产能、落后产能等“三类”行业项目的授信，对不符合国家节能减排政策规定和国家明确要求淘汰的落后产能的违规在建项目，不得提供任何形式的新增授信支持；对违规已经建成的项目，不得新增任何流动资金贷款，已经发放的贷款，要采取妥善措施保全银行债权安全。四要与地方有关部门密切联系沟通，及时获取“淘汰落后产能企业名单”和各类重大违法违规企业名单，积极配合地方政府推进节能减排、抑制产能过剩、淘汰落后产能、加强环境保护工作，主张权利。五要严格信贷责任追究。对因违背有关政策，自身尽责调查不到位、违反合规、风险、信审等管理要求而形成贷款损失的，要严厉追究相关人员的责任。

（五）努力防控案件风险把好操作风险关口。辖区银行机构一要重点抓好信贷、票据以及搭桥贷款、冒名贷款等重点风险部位和环节操作性风险管控，从源头抓起，从上游抓起，建立健全内控机制，加快建立完善操作风险防范的长效机制。二要切实采取有效的应对措施。结合近来内外部检查和案件暴露的“基层机构、柜面业务、内外勾结”等特点，狠抓基层柜面操作性案件发生，完善柜面业务禁止性规定，对授权管理、账户管理、印鉴管理等易违规、易发案部位查漏补缺。三要增强合规经营意识，严禁各种形式的拉存款行为，坚决遏止上半年出现的高息揽存的违规行为，取缔各种存款中介，坚决查处不正当竞争产生的违规现象。四要保持对案件线索的敏感性，切实强化内部审计、责任追究和处罚力度，严格执行重大风险事件和案件上报制度、立案移交制度。对于已发生的案件中的同质同类问题屡查屡犯、屡纠屡错的机构和个人，各银行要从严从重惩戒。五要严格执行好案件信息统计和案件风险信息报送工作。即对已发生的案件通过“1104”系统统计要准确、慎重，对于可能诱发或者演变为案件的特殊事件通过案件风险信息报送要及时、真实，如果视而不见，甚至有意瞒报，造成银行不必要的损失或者给正常的案件处置工作造成不必要的障碍的，要严肃问责。六要积极组织开展银行业“建设防风险信息体系，促进银行业稳健发展”竞赛活动（实施方案另行印发）。七要按照银监会关于在国有及国有控股银行业金融机构开展“小金库”专项治理试点工作精神，全面开展本单位“小金库”清理，从源头上惩治和预防腐败，防止商业贿赂和职务犯罪。

（六）进一步促进创新和交叉业务健康发展。辖区银行机构一要按照《中国银监会办公厅关于进一步加强创新监管工作的通知》和江苏银监局办公室关于进一步加强创新监管工作的通知，切实规范重点创新业务领域销售行为，发挥银行业金融机构投资者教育的主力军作用。二要进一步规范信用卡业务的发展。细化信用卡业务管理制度和投诉流程，不断夯实信用卡业务管理基础。切实改变以单一的发卡数量作为考核指标的做法，增加不良率、内控管理等指标，引导业务人员合规营销，切实加强对营销人员亲访亲签亲核制度落实情况的监督检查，严防各类操作风险。要加强与公安部门配合，对持卡人提示防诈骗汇款风险，防止以电信诈骗等手段造成当事人银行汇款资金损失案件的发生，防范信用卡套现和欺诈风险。三要进一步促进理财业务的健康发展。规范理财产品的宣传，及时、准确、全面地传递理财产品的信息，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓，切实防止误导投资者行为的发生。做好客户风险的评估工作，加强销售行为的管理，做到“四个合适”，即在合适的场所向合适的投资者用合适的方式销售合适的理财产品。要严格执行理财产品销售相关业务资料、宣传材料最迟于开始发售理财产品后5个工作日向属地监管部门报备的规定，并将此列为对机构其它准入事项审核的考参依据。四要严格落实银行代理保险业务监管要求。在销售过程中对代理保险和普通银行服务必须做到有效隔离，严格落实客户适宜度评估制度，与保险监管部门建立必要的联系机制，加强银保联合监管，严格查处误导销售和不当宣传行为。 

（七）进一步提高经营管理水平。辖区银行机构一要增强机构设置的计划性和科学性，原则上将按照“一家行一年内新设机构不超过两家、适当拉开筹建两家机构的时间”的节奏进行审批。新设机构要充分考虑高管人员和管理团队的配备、必要岗位业务人员配全、制度建设的完善、组织架构与管理要求的匹配性，做好高管人员的选拔、专业人才的储备和基层员工的培训等工作。加强对新设分支机构的管理，尤其是县域机构科学的授权制度、合理的考核机制等。二要树立正确的合规经营导向，对于内外部检查中发现的问题，要根据有关要求严格问责。我分局将继续严格把现场检查发现问题的整改落实和责任追究情况与市场准入、监管评级等挂钩，以监管促落实。对于同质同类屡查屡犯的违法违规问题、屡纠屡错的机构，监管部门将从重使用法定监管权力和工具。三要深入推进贷款新规执行和落实工作。继续加强对贷款新规的培训、执行力度，加快“齐步走”，少打政策“擦边球”。要按照《中国银监会办公厅关于报送贷款按“三个办法，一个指引”执行情况统计报表的通知》要求，做好监测统计和数据报送工作。下半年，我分局将开展“三个办法一个指引”的专项检查和情况调查，并视情况督促整改。

（八）进一步加强和提升金融服务。辖区银行机构一要把全方位做好省运会的金融服务保障工作，作为提升金融服务质量的重中之重，确保省运会的顺利举办。确保达到“五个不发生”的金融安全总目标：即不发生重大抢劫和袭击事件、不发生重大安全事故、不发生严重交易故障、不发生有影响的群体性事件、不发生个人极端暴力事件，为省运会顺利召开提供安全稳定的金融运行环境。二要确保小企业金融服务保障机制实现有效运作。积极参与“183”投融资服务网络平台共建，使金融产品宣传与融资服务常态化、阳光化、绿色化、无缝化，在风险可控前提下积极创新贷款方式和金融产品。三要实行科学的考核激励机制，改变以存贷款规模为核心的传统考核办法，实行风险、质量和效益综合考核，尽快建立“风险与约束相称、激励与问责平衡、当前与长远兼顾”的激励机制。

同志们，当前形势依然严峻与复杂，辖区各银行业机构一定要在大力支持地方经济发展方式转变的同时，坚持大处着眼，小处着手，立足前瞻、完善后督；坚持存款约束放款，资本拨备约束风险；坚持流动性、安全性、盈利性的经营管理次序，为辖区银行安全稳健运行而不懈努力！

谢谢大家！

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